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【杭州日報】姚明龍:“校園貸”亂象從此終結?——堵偏門、開正門,國有銀行“重回”校園金融市場

發布時間:2017-05-26 08:51:39 來源:品牌公關部 瀏覽次數:

    “裸條借貸”“欠貸自殺”“暴力催債”,這些刺眼的詞語一度成了“校園貸”的代名詞,而如今,被負面信息纏身的“校園貸”終于有了“正規軍”的介入。近日,建行廣東省分行推出的“金蜜蜂校園快貸”是該行首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯網信用貸款產品;中行則以試點的方式推出小額信用循環貸款“中銀E貸•校園貸”產品。這是自2009年銀行信用卡退出校園金融服務市場時隔八年之后,以另外一種形式再次回歸。

    早在2002年,校園市場的金融服務是商業銀行的“大學生信用卡”時代。隨后,由于大學生透支信用卡并由家長還款的現象突出,在監管部門的介入下,大學生信用卡市場一度陷入停滯中。幾年一輪回?,F在,校園金融服務市場再次迎來銀行的入局,市場化互金機構和持牌金融機構的銀行開始相互博弈,這對于“校園貸”市場來說將掀起怎樣的風浪?就此話題,杭州日報邀請了浙江大學管理學院副教授姚明龍等專家共同探討。

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浙江大學管理學院副教授姚明龍

    1、國內大學生金融市場十分龐大,商業銀行入局“校園貸”市場,對于行業來說有哪些影響和意義?

    董希淼:實際上,銀行的校園信用卡之前并不是被叫停,而是申請條件變得嚴苛,需要申請人父母簽字才給予一定的借款額度,因此導致大學生群體不愿申請辦理,大學生信用卡業務基本停滯。而現在,銀行重視回歸校園市場更多地是履行社會責任,“堵偏門、開正門”,未來還將有更多銀行入局,重構大學生信貸市場。

    錢志龍:國有大行進軍“校園貸”的背后,是監管部門為規范“校園貸”行業發展開展的一場正本清源式的行動。國有大行進軍“校園貸”業務是對“校園貸”行業的認可,必將使校園金融服務變得更加規范,提高校園金融的普惠性,也將讓合法合規的校園金融業務平臺迎來長遠的健康發展。校園金融是一個體量巨大的市場,未來互金平臺與銀行雙方可以優勢互補,共同優化校園市場,培養信用入口,完善社會征信。

    姚明龍:銀行推出的“校園貸”業務是普惠金融的重要部分。具有更強風控能力的銀行進軍校園市場,能滿足真正有需要的大學生群體的金融需求;另一方面,大學生是一個極具成長力的群體,是潛在的優質客戶,很有發展成為銀行未來新的利潤增長點。

    2、在“校園貸”產品方面,互金系與銀行系有哪些差異和優勢?

    董希淼:商業銀行資金成本低、機構網點多、風控管理體系更嚴格,例如建行的“校園貸”產品年化收益為5.6%,遠低于互金平臺。相比之下,互金平臺貸款利率高,但申請條件較為寬松。因此,銀行與互金平臺兩者之間是相互補充的。

    錢志龍:銀行和網貸平臺的“校園貸”產品相比,銀行“校園貸”產品除了在利率和費率上的優勢外,傳統金融在風控上更有經驗、更規范,溫和的催收手段也容易被借款人所接受。但面對消費升級的95后市場,銀行在產品體驗、場景打造、渠道方面卻遠不如互聯網金融平臺,因此專注于細分領域將有利于互金平臺應對市場變化。由此可見,傳統金融和互聯網金融是互補的,在校園市場,二者結合才是“校園貸”的必然出路。

    姚明龍:目前,從事“校園貸”業務的互金平臺數量較多,整個市場“魚龍混雜”,其中一些不合規的互金平臺甚至還推出利率高達24%的產品,這是值得借款人警惕的。而銀行由于與校方合作,有更嚴格的風控管理,可以保證大學生群體的主流需求得到滿足。

    3、銀行的入局讓大學生的選擇范圍更廣泛了,對于并無獨立經濟來源的他們來說,該如何根據自身需要進行選擇呢?

    董希淼:申請銀行“校園貸”后,大學生的每一筆貸款記錄將被納入個人征信中,這就為他們提前建立起了信用檔案,而良好的信用記錄能為他們畢業后提供更好的金融生活。反之,一旦違規違約,個人信用將會受到影響。因此,建議不要過度借貸,在個人承受范圍內合理貸款,珍惜個人信用。

    錢志龍:選擇較為正規的平臺是必須的,建議在決定辦理分期或貸款前,仔細對比各家平臺企業、產品信息,以及所有附加費用,在簽訂合同之前,要看清利率和違約條款以及提前還款條約,結合自身情況選擇合適的平臺。其次,提升法律和金融常識也必不可少,保護個人信息,不輕信任何人,為自我行為負責,必要時利用法律武器保護自己。另外,要養成良好的信用習慣,了解基本的借貸、理財等金融知識,提升財商。

    姚明龍:大學生要理性消費,量力而為。在貸款消費前,充分考慮自身的收入和還款能力,避免沖動消費、盲目貸款,一旦因不能及時還款而造成信用不良,將會影響到未來申請信用卡以及貸款買房、買車,得不償失。

 

    信息來源:杭州日報

 

 

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